新竹房屋二胎100萬成功案例｜自營攤商沒薪轉，留學與店面整修資金到位
2026-10-23
新竹房屋二胎100萬成功案例｜自營攤商沒薪轉，留學與店面整修資金到位
本案3個重點
客戶條件
傳統市場攤商，以現金交易為主，沒有固定薪轉與一般受薪財力證明。
資金需求
孩子出國留學加上店面整修，需要100萬元資金。
辦理結果
重新確認香山房屋與第一順位條件後，本案最後取得100萬元資金。
案件背景｜傳統市場攤商，收入正常但沒有固定薪轉
陳先生長期在新竹經營傳統市場攤商，日常收入主要來自現金交易。
這類自營工作和一般固定受薪族不同，即使實際有營業收入，也不一定每個月都有固定薪資匯入同一個銀行帳戶，相關財力資料也不一定像受薪族那麼完整。
原案例中，陳先生名下有一間位於新竹市香山區、屋齡約15年的大樓，當時房屋評估價值約1,800萬元。
孩子準備出國，加上店面整修，短期需要100萬元
這次陳先生需要資金，主要有兩個用途。
01｜孩子準備出國留學，需要學費與相關支出
02｜目前經營的店面需要整修
兩項支出合計需要約100萬元。
對自營商來說，這類支出通常都有時間點：留學費用有繳款期限，店面施工也有既定排程，因此如果資金一直無法確定，就可能影響原本規劃。
曾詢問3家銀行，主要卡在收入認列
在找到湯代書之前，陳先生曾先後詢問3家銀行，希望利用名下房屋增加100萬元資金。
但銀行除了看房屋價值，也會審查借款人的收入、還款來源、信用與整體負債。
陳先生最大的問題，就是沒有一般固定上班族常見的薪轉與完整受薪財力資料，因此即使名下有房產，銀行端仍沒有順利完成核貸。
經親友介紹找到湯代書，重新從房屋條件評估
銀行申請不順後，陳先生經由親友介紹聯絡湯代書，希望確認名下房屋是否還有其他資金規劃空間。
這次評估並不是把「沒有薪轉」直接忽略，而是重新把整個案件拆開來看：
01｜香山房屋目前市場價值
02｜第一順位房貸真正剩多少
03｜目前是否還有其他抵押設定
04｜100萬元需求是否符合房屋條件
05｜陳先生目前營業與現金流狀況
06｜每月實際可負擔多少還款
房屋價值與第一順位餘額，是重新評估的核心
陳先生名下不動產本身具有一定市場價值，因此即使銀行在收入認列這一關沒有順利通過，仍可以進一步確認房屋剩餘擔保空間。
不過，房屋二胎實際能不能辦，不能直接用「房價1,800萬元減掉原房貸」就當成可借額度。
還需要確認第一順位真正未清償本金、房屋市場性、抵押順位、產權與實際還款能力後，才能判斷100萬元是否具有合理的評估空間。
自營商收入不固定，更需要先算清楚每月負擔
陳先生是市場攤商，收入主要來自每日營業現金，因此每個月進帳不像固定受薪族一樣完全一致。
這種情況在安排房屋二胎時，反而更應該先確認每月實際可負擔的還款金額，而不是因為房屋具有價值，就盡量把可評估額度全部借滿。
資金解決眼前的留學與整修需求之後，後續還款仍不能影響家庭生活與原本店面營運，才是比較合理的安排。
本案最後取得100萬元，留學與整修資金順利到位
完成房屋條件、第一順位與相關資料確認後，陳先生本案最後順利取得100萬元資金。
原本需要處理的孩子留學費用與店面整修支出，也能依原本規劃繼續進行。
原案件紀錄中，本案記載為48小時內完成100萬元資金安排。
這是陳先生這一件案件當時的真實紀錄，不代表其他無薪轉、自營商或房屋二胎案件都可以在相同時間完成。
這個案例真正的重點：沒薪轉，不等於沒有資料可以評估
陳先生這個案例具有代表性，因為很多市場攤商、小店家、自營商或自由工作者，都可能遇到相同問題。
實際有收入，也正常經營多年，但因為收入主要以現金或營業收入方式產生，文件上不像固定受薪族那麼整齊。
遇到這種情況，不應直接理解成「沒有薪轉所以完全沒有機會」，但也不能反過來宣稱「沒有任何收入資料也一定能辦」。
比較合理的方式，是把房屋條件、實際營業狀況、現有負債與可負擔月付一起確認，再決定適合的資金方案。
市場攤商、沒有固定薪轉
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孩子出國留學＋店面整修
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需要100萬元資金
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曾詢問3家銀行未順利取得資金
↓
經親友介紹找到湯代書
↓
重新確認香山房屋價值與第一順位
↓
評估營業狀況與實際還款能力
↓
本案最後取得100萬元資金
沒有固定薪轉的自營商，可以先準備哪些資料？
如果也是市場攤商、店家、自營商或自由工作者，可以先把真正能反映目前財務狀況的資料整理出來。
01｜房屋門牌或權狀資料
02｜目前第一順位銀行與剩餘房貸
03｜本次實際資金需求
04｜資金用途
05｜目前營業或工作收入狀況
06｜銀行往來或其他可說明現金流的資料
07｜現有車貸、信貸或其他負債
08｜每月可負擔的還款金額
真正要評估的是整體條件，而不是只用「有沒有薪轉」決定一切。
本案重點整理
地區：新竹市香山區
客戶：陳先生
職業：傳統市場攤商
房屋：香山區約15年大樓
原案件房屋估值：約1,800萬元
資金需求：100萬元
資金用途：孩子出國留學及店面整修
申請困難：沒有固定薪轉與一般受薪財力證明
銀行經驗：曾詢問3家銀行未順利取得資金
找到湯代書：親友介紹
辦理結果：本案取得100萬元資金
本案紀錄：48小時內完成資金安排；實際時間依個案而異
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房屋二胎評估前，可先查詢官方資料
陳先生本案的1,800萬元估值與100萬元結果，都屬於當時個別房屋條件，不能直接套用到其他物件。辦理前可以先查詢土地建物登記、抵押設定及附近實際成交行情，再搭配第一順位實際餘額進一步評估。
165反詐騙提醒
沒有固定薪轉、銀行申請不順時，更容易遇到「完全不用審核」、「有房一定可以借」、「不用任何收入資料就保證核貸」等話術。
正式辦理前仍應確認借款本金、實際入帳、利率、期限、費用、還款方式、提前清償與抵押設定，也不要任意交付提款卡、網路銀行密碼或簡訊驗證碼。
前往165全民防騙網新竹自營商房屋二胎100萬成功案例 FAQ
沒有固定薪轉的自營商，可以評估房屋二胎嗎？
沒有薪轉或一般受薪財力資料，就一定不能向銀行申請嗎？
房屋估價1,800萬元，就一定可以再借100萬元嗎？
陳先生48小時完成，其他自營商案件也可以這麼快嗎？
房屋二胎資金可以用在留學費用或店面整修嗎？
陳先生案例帶來的重點
陳先生這個案例不應被解讀成「沒有薪轉也一定借得到」，而是說明自營商和受薪族的收入型態不同。當銀行因傳統財力文件或收入認列無法順利承作時，仍可以重新把房屋條件、實際營業收入、負債與還款能力一起檢視。
真正重要的是：100萬元取得之後，後續還款是否仍能在不影響家庭生活與店面營運的情況下持續負擔，而不是只看當下能不能拿到資金。
自營商沒有固定薪轉，銀行房貸申請不順？
可以先提供房屋門牌、第一順位銀行、大約剩餘房貸、目前營業收入狀況與實際資金需求，由湯代書協助確認房屋是否仍有二胎評估空間。
撥打電話：03-6667709 加入 LINE：@675oljba本案例為實際辦理經驗，不代表其他案件具有相同房屋估值、額度或辦理時間。實際條件仍依房屋價值、第一順位、抵押設定、收入與個別還款能力確認。
