新竹湖口農地借款100萬成功案例｜務農板模領現金，創業資金順利取得

案件背景｜繼承取得湖口農地，平時務農也做板模

本案客戶名下有一筆位於新竹湖口的農地，土地是透過繼承取得。

平時除了務農之外，也會從事板模相關工作，因此並不是沒有收入，而是收入型態與一般固定受薪族不同。

板模工作的收入主要以現金方式取得，務農收入也沒有固定每月薪資轉帳，因此帳面上缺乏一般銀行最容易辨識的固定薪轉紀錄。

加上客戶長期較少使用銀行金融服務，過往與銀行的往來資料也相對有限。

與朋友合夥創業，準備投入資源回收相關業務

這次產生資金需求，是因為客戶準備與朋友共同投入新的事業。

雙方規劃合夥創立資源回收相關業務，因此需要一筆資金作為創業初期的營運與週轉使用。

本次實際資金需求為100萬元。

對準備創業的人來說，資金通常具有明確用途與時間需求，因此客戶一開始仍優先向銀行及農會詢問，希望利用自己名下農地取得資金。

為什麼銀行、農會沒有順利承作？

土地借款和一般住宅貸款不同，銀行與農會除了確認借款人本身條件之外，也會審查土地種類、使用狀況、市場性與實際還款來源。

本案當時主要遇到兩個問題：

01｜擔保標的是農地，金融機構仍需依農地本身條件與內部授信規定評估
02｜客戶雖然實際務農並從事板模工作，但收入多為現金，缺少固定薪轉與長期銀行往來紀錄

因此客戶雖然名下有農地、也確實有工作收入，但銀行與農會仍沒有順利承作本次100萬元需求。

透過朋友介紹找到湯代書，改從農地本身條件重新評估

在銀行及農會沒有順利取得資金後，客戶透過朋友介紹聯絡湯代書。

這次評估不再只用「有沒有固定薪轉」判斷，而是先把湖口農地與借款人的整體條件一起確認。

01｜土地是否已完成繼承登記並登記在本人名下
02｜農地所在位置與使用分區
03｜土地臨路與實際使用條件
04｜農地目前是否存在抵押或其他限制登記
05｜土地周邊市場行情與流通性
06｜本次100萬元實際資金需求
07｜務農與板模工作的實際收入狀況
08｜創業後的還款規劃

繼承取得的農地，也要先確認產權是否完整

因為本案農地是透過繼承取得，所以評估前還需要確認土地目前的登記狀況。

繼承取得土地與後續能不能拿土地辦理借款是兩個不同階段，實際辦理抵押或處分前，仍應確認繼承登記是否完成，以及目前謄本上的所有權人、持分、抵押與限制登記狀況。

確認產權沒有其他需要先處理的問題後，才能進一步評估農地本身的資金空間。

本案完成100萬元農地借款，作為創業週轉資金

完成農地產權、土地條件與實際資金需求確認後，本案最後辦理100萬元農地借款。

這筆資金主要用於客戶與朋友合夥規劃的資源回收相關業務，作為創業初期需要的資金使用。

這個案例真正解決的，不是「沒有薪轉也一定可以借」，而是客戶雖然收入證明型態不符合銀行與農會偏好的方式，但名下具有實際農地資產，也有真實工作與收入來源，因此可以再從土地條件與還款規劃重新評估。

現金收入族群辦土地借款，重點不是只看薪轉

像本案這類務農、模板工程、零工、自營或其他以現金收入為主的工作者，常遇到一個相同問題：實際有工作，也有收入，但銀行帳戶上看不到固定每月薪水。

這並不代表借款人沒有還款能力，但在進行任何借款規劃時，仍需要把真正的收入來源、工作狀況、每月支出與未來還款方式說明清楚。

如果是利用土地作為擔保，也還是要同時確認土地本身的價值、產權、市場性與抵押狀況，而不是完全忽略借款人的還款能力。

創業使用農地借款，還要先想清楚後續還款來源

創業資金和一般一次性支出不同，新的事業在初期不一定立即產生穩定獲利。

因此利用農地取得100萬元之後，還應該保留原本務農與板模工作的收入來源，並事先確認在新事業尚未穩定之前，每月借款支出仍然可以負擔。

真正適合的創業借款，不只是把100萬元拿到手，而是新事業起步期間不會因為借款月付反過來壓縮日常生活與營運資金。

本案重點整理

延伸閱讀｜農地與土地借款

農地借款評估前，可先查詢官方資料

農地能否借款、可評估多少資金，不能直接套用本案例的100萬元結果。辦理前可以先確認土地所有權、使用分區、抵押設定與周邊實際成交資料，再依個別土地條件評估。

湖口農地借款100萬成功案例 FAQ

這個湖口農地案例帶來的重點

這個案例不能解讀成「沒有薪轉、銀行拒絕也一定借得到100萬元」。

真正值得看的，是客戶雖然缺乏固定薪資轉帳與長期銀行往來紀錄，但本身有務農、板模工作的實際收入，也持有繼承取得的湖口農地，因此在銀行與農會未能符合需求後，仍可以重新從土地產權、土地價值、資金用途與還款能力進行評估。

對創業型資金來說，更重要的是取得100萬元之後，新事業與原本工作收入是否足以支應後續還款，而不是只看眼前能不能拿到資金。