名下有房屋，但原房貸還沒有繳清，又遇到資金需求，不代表只能等到房貸還完才能申請借款。

湯代書協助評估房屋目前市場價值、第一順位實際貸款餘額、抵押設定範圍、剩餘擔保空間及還款能力，再比較銀行增貸、轉增貸、銀行二順位、民間房屋二胎或代償整合等方式。

可先提供房屋所在地、建物類型、目前房貸餘額與實際資金需求，由湯代書協助初步評估。

1｜原房貸還在繳，有新的資金需求

房屋尚有貸款，不代表完全沒有可運用價值。如果房屋市值增加，或原房貸本金已償還一段時間，可以重新確認剩餘擔保空間。

2｜原銀行增貸額度不足

銀行增貸受到收入、信用、負債及內部授信政策影響。若原銀行增貸額度不足，可以比較其他銀行轉增貸、第二順位及民間不動產借款。

3｜自營商、工程業或收入證明較不固定

沒有固定薪轉不代表完全沒有還款能力。可透過營業收入、存款往來、報稅資料、工程合約或其他現金流資料，說明實際收入情況。

4｜現有債務成本偏高

若已有高利率借款，應同時比較代償、轉貸及債務整合，確認是否能降低整體資金成本，而不是單純增加新借款。

5｜營運、裝修、家庭或短期資金需求

房屋資金可依實際用途評估，但應先確認需要多少、預計使用多久，以及未來本金與利息的清償來源。

不動產謄本：確認抵押權人、順位、設定日期及擔保範圍。

最新貸款餘額：確認目前實際尚未清償的債務。

銀行可承作、時間允許，可先比較銀行貸款。

銀行額度不足或授信條件不符，再評估二順位等其他方式。

已有高成本債務，應一併比較代償整合與總還款負擔。

簽約前至少確認以下項目

第一順位及第二順位的實際債務。

房屋目前價值與合理剩餘擔保空間。

新增借款後的總還款負擔。

是否以代償或整合原有抵押債務更適合。

01｜了解房屋與資金需求

說明房屋所在地、建物類型、貸款餘額及所需金額。

02｜確認房屋行情與產權

參考市場成交資訊、土地建物資料、抵押設定與產權狀況。

03｜確認前順位貸款餘額

區分謄本抵押設定金額與實際欠款，評估剩餘擔保空間。

04｜比較可行資金方案

依個案條件比較銀行增貸、轉貸、二順位或代償整合。

05｜確認契約與總成本

確認本金、利率、費用、清償條件與抵押設定內容。

06｜完成設定及資金交付

依正式契約與審核結果辦理必要地政程序及撥款。

165 反詐騙提醒｜房屋借款前請注意

若業者要求先把房屋過戶、用假買賣方式借款、簽署空白文件、交付提款卡或網路銀行密碼，應提高警覺。

對於不明保證金、來路不明的金流或不清楚的契約條款，應先停止交易並確認法律效果。

如遇疑似詐騙，可撥打165 反詐騙諮詢專線，或查看 165 全民防騙網。

房屋二胎借款完整指南

想進一步了解條件、額度、利率、還款方式、銀行與民間比較及代償轉貸，可查看完整房屋二胎指南。

持分房屋、共有產權借款

若房屋涉及分別共有、公同共有或繼承持分，應另外確認權利範圍、抵押設定與共有人相關問題。

更多貸款知識與相關案例

湯代書貸款指南另整理房屋、土地、持分借款相關教學，以及不同產權條件的實際案件說明。

房貸還在繳、銀行額度不足？先評估房屋資金空間

湯代書協助了解房屋市場價值、抵押順位、實際貸款餘額與資金需求，再評估銀行增貸、房屋二胎、轉貸或代償整合等可能方案。

實際額度、利率、費用與撥款時間，依個案產權、擔保條件、審核及正式契約為準。